面向中小企业的融资产品收益及风险状况
------王夫良 中国工商银行总行公司业务二部中小企业处处长

近年来，境内中资银行加快拓展中小企业信贷市场，融资总量增长很快，但是融资品种主要以短期营运资金贷款为主，短贷长用的问题较为普遍，品种单一、期限结构不合理的问题十分突出，并存在较大潜在风险。特别是今年，由于外部市场环境的急剧变化，中小企业的经营风险显著加大，再加上实施从紧的货币政策、贷款规模紧张等原因，商业银行普遍提高了客户准入门槛和融资条件，使相当一部分中小企业再融资出现困难，进而导致企业资金链断裂，企业界呼吁提高银行融资的安全性。遵循“长期贷款须用于长期资产的融资、短期贷款须用于短期资产的融资”的法则，该演讲将提出了解决上述问题的一些方法，供大家参考。

中小企业信贷：从传统到现代的变革
——借鉴国际最佳做法促进我国银行中小企业信贷的发展

中小企业信贷市场具有巨大的发展空间，但是我国银行在开展中小企业信贷业务中普遍存在着成本高，风险大等问题，严重限制了我国银行中小企业信贷业务的发展。我国银行中小企业信贷业务的现行做法主要采用传统的公司式贷款模式，业务流程长且程序复杂，信用风险分析和决策主要依赖信贷专家的个人经验判断，人工成本较高，并且业务决策一致性差，客观性较差，这使得银行中小企业信贷发展陷入困境。

目前国际上对中小企业贷款的最佳做法是现代的零售贷款模式，该模式下的决策和管理管理具有科学化、集中化、自动化、定量化、批量化等特点，操作成本降低，而且风险得到有效控制。我国银行应该借鉴国际最佳做法，有效利用现代风险管理的理念、技术和工具，实现中小企业信贷模式的转型，从而降低操作成本，加强风险控制，提升客户服务，更好地满足中小企业客户的融资需求。

提升竞争力：银行中小企业信贷决策流程与管理
--------- Stephen Gildert 益百利决策分析业务全球顾问团队资深顾问

世界各地的银行都在寻找机会拓展对中小企业的信贷业务，从而促进其发展壮大。他们正在关注在零售业风险管理领域广泛应用的自动决策及评分技术，从而缩短决策的时间（这对中小企业的业务是必不可少的要求）、降低运行成本（以提升净利润），并且可以确保信贷决策的客观性及管理（降低坏帐的比例）。
在该演讲中将探讨：这将如何实现？并分享益百利在全球的成功案例。这些都将为银行带来重要的价值，为它们在与仍旧采用人工处理的对手竞争中占据优势。

在过去十年间，为赶上飞速发展的经济增长以及消费行为的改变，中国的银行业经历了巨大的变革。基于零星存款及公司借贷的传统模式，特别是对于那些国有机构，已不再能满足社会的需求。新兴的中小企业及SOHO使银行不得不开发信贷业务新模式。该演讲将介绍一些模式及分析工具，它们已运用于现代零售银行业，特别是风险管理领域。

演讲还将介绍一种新开发的、运用SME BI数据库的公司破产模式，该数据库是新华信花费7年时间收集完成的。此模式不仅使用公司统计变量，如公司成立时间、员工数量及股东数量等，而且还包括各种金融信息，如流动资产、收入、债务、所有人股权等。
结合通用破产评分及其它基于内部资料产生的评估工具，可以使风险管理者更好地洞察、评估、管理并预见到将来可能出现的损失，并管理好中小企业的投资组合。

传统的人工中小企业信用评估过程耗费时间和资源，迫使借贷方不得不采用自动化程序，接受一致性的借款政策，从而减少管理时间和费用，满足客户的期望。由于能够获得一定的利润，中小企业信贷市场吸引了传统和非传统借贷人，新的竞争者使这个动态市场的竞争更为激励。

益百利为中小企业贷款提供的决策分析组织方案整合了专业知识和先进工具，使中小企业借贷人将软件处理过程自动化，并且快速执行准确的信用风险管理。解决方案将强大的应用程序、数据连接、决策、预计分析和专家决策结合在一起。

Transact SM的应用程序处理和决策技术是一种可以升级的强大系统，该系统可能够接收、确认和处理来自多个来源的信息。作为主应用程序服务提供商（ASP），该程序可以应用和整合在用户基础设施内。它是为快速实施而设计和制造的，具有准备阶段要求的所有因素，以及满足各个特殊业务要求的能力。该系统不仅能满足目前所需的功能，而且能满足未来的业务需要。

银行中小企业信贷管理的国际最佳经验
------- Peter Douglas Sheerin 国际金融公司全球金融市场部征信局与风险管理顾问

该演讲将介绍国际金融公司如何实现其“金融使命”，如何实现使客户获得融资和更好的金融服务的服务目标。演讲也将涉及到改进金融基础设施的需求，以及国际金融公司如何与金融机构合作，为贷方提供投资和技术支持，以服务于中小企业市场。同时，还将对国际金融公司所引领的最佳实施方法和相关成果进行简要说明。演讲还将介绍“最佳贷方”和征信机构之间进行信息分享和交流的原因，同时，还将突出介绍共享潜在贷款人和现有客户的信息所带来的益处。

中小企业与供应链融资
---------高军 中国民生银行总行工商企业金融事业部高级产品经理

宏观紧缩政策及国际环境的不利变化，给中小企业生存环境带来了巨大压力。中小企业在使用财务杠杆、利用负债资金的时候，首先应该量力而行，其次应该在投资决策方面慎重，再次，多角化经营的冲动应有所收敛，最后，切勿短贷长用，以防止资金链条破裂后产生的巨大损失。该演讲将介绍民生银行“以客户为导向的差异化”的中小企业业务拓展战略，主要包括产品差异化、流程差异化、客户服务差异化和内部管理差异化。

随着业务的发展，核心企业上游的供应商和下游的经销商逐渐出现大量的融资需求，但由于其自身规模有限，从传统的银行信贷渠道以抵押担保模式很难获得发展所需的信贷资金支持。该演讲还将介绍供应链融资定义，及民生银行供应链融资产品，包括动产融资、动态融资及其他个性化服务方案，譬如与国内信用保险结合的融资产品。

评估信用风险、提高决策效率，信用信息服务助力中小企业金融服务
------------陈殿左 新华信国际信息咨询（北京）有限公司副总裁

中小企业金融业务的显著特点是客户数量众多而单个客户的收益规模小。因此快速发展中小企业金融业务的前提，是要求金融机构能够低成本获取客户信用信息并快速决策甚至自动决策。而目前国内金融机构的信用信息采集成本高、决策时间长，无法支持中小企业业务的迅猛增长需求；即使部分金融机构自行或委外开发相应的信用评分卡，也因历史累积信息不够，使得所开发相应信用评分卡的评分结果缺乏足够的准确性，难以真正做到快速决策、准确决策。

新华信作为专业的信用信息服务机构，累计了数以百万计的中小企业信用信息，包括数十万家关闭或破产企业信息。新华信累积的企业信息能够为金融机构开发快速决策，甚至自动决策模型提供充分的数据支持。新华信遍布全国的信息收集网络、专业的信用信息采集与分析人员、海量信息的管理经验可为金融机构的各类中小企业金融服务提供快捷的低成本、内容丰富全面的信用信息服务。

应收账款融资的风险解决之道
-----------马剑刚 安联保险公司广州分公司信用保险业务总监

中小企业由于资产规模有限，负债能力较低，持续经营稳定性差，内外部环境影响剧烈等原因而面临融资困境，而增强中小企业融资的选择包括不动产抵押，关联公司或个人担保，存货抵押或应收账款抵押。该演讲将详细介绍这些选择之中的应收账款融资。

应收账款融资通常采取的形式有应收账款抵押融资和保理两种方式。演讲将分别介绍应收账款抵押融资和保理两种方式中，银行应该从哪些方面进行风险界定，应如何做相应的风险安排，及制定信用风险优化后的流程。演讲还将同时介绍应收账款融资的其他考量，及信用保险承保的风险，保单的结构和原则。

发展中的中国信用担保公司：法律问题及市场影响
-------张羲淳博士 路伟国际律师事务所北京代表处合伙人

在开展与中小企业之间的业务时对中国金融机构的保护；我国银行由于各方面原因不可能在短期内成为中小企业的信贷方；债券市场在对提供融资进行决策时，过分相信“故事”； PE/VC的投资者需要看到金融杠杆的前景才愿意投资；要缔造一个产业深化、地域广泛的市场经济，政府将会遭遇其自身能力的上限；政府不能扶持中小企业，这都导致这一目标无法实现。